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商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)正邁入存量競爭與深度轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段。近期，光大銀行、工商銀行等多家機(jī)構(gòu)密集對信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，從特定分期功能下線到分期期數(shù)縮減，一系列調(diào)整動作引發(fā)市場關(guān)注。

10月22日，光大銀行發(fā)布公告明確，將于2025年12月9日（含）起正式下線“自選分期”業(yè)務(wù)。屆時(shí)，該行將對該日期前已申請開通“自選分期”功能的信用卡統(tǒng)一關(guān)閉該功能，新入賬交易不再進(jìn)行自動分期處理。公告同時(shí)明確，未結(jié)清的分期交易不受此次調(diào)整影響。工商銀行于10月21日發(fā)布業(yè)務(wù)調(diào)整提示，將對信用卡賬單分期、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期業(yè)務(wù)的期數(shù)進(jìn)行優(yōu)化，停辦36期（不含）以上的長期分期業(yè)務(wù)，此次調(diào)整將于2025年12月5日正式生效。多家銀行的密集動作勾勒出行業(yè)調(diào)整的清晰脈絡(luò)。

事實(shí)上，多重因素迫使銀行調(diào)整分期業(yè)務(wù)規(guī)則。一是落實(shí)監(jiān)管要求，筑牢合規(guī)底線。近年來監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，從清理“睡眠卡”、強(qiáng)制標(biāo)示實(shí)際年化利率，到嚴(yán)防過度授信、阻斷資金違規(guī)流入股市樓市等禁止性領(lǐng)域，一系列舉措推動銀行回歸合規(guī)經(jīng)營軌道。二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)波動周期，部分客戶還款能力出現(xiàn)下滑，信用卡不良率呈上升趨勢，銀行通過調(diào)整分期費(fèi)率、期限及準(zhǔn)入門檻，可精準(zhǔn)管控風(fēng)險(xiǎn)，降低整體不良貸款率。三是提升盈利質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。信用卡“跑馬圈地”式的粗放增長已難以為繼，銀行需通過精細(xì)化核算資金、運(yùn)營及風(fēng)險(xiǎn)成本，調(diào)整定價(jià)策略，確保分期業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)穩(wěn)定健康的利潤，擺脫對規(guī)模的片面追求。四是重塑客戶關(guān)系，實(shí)現(xiàn)“流量”變“留量”。調(diào)整旨在打破過去單純依賴分期手續(xù)費(fèi)的盈利模式，轉(zhuǎn)向以優(yōu)質(zhì)多元服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性與忠誠度，挖掘長期價(jià)值。

此次規(guī)則調(diào)整，對銀行及客戶均將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

對銀行而言，短期將面臨明顯挑戰(zhàn)。分期業(yè)務(wù)規(guī)模增速可能放緩，手續(xù)費(fèi)收入也會受到直接沖擊。但從長期看，調(diào)整帶來的積極效應(yīng)更為顯著。一方面，通過優(yōu)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶結(jié)構(gòu)將更趨優(yōu)質(zhì)，資產(chǎn)質(zhì)量得以夯實(shí)，為業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)；另一方面，將倒逼銀行加速信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，擺脫對分期手續(xù)費(fèi)的路徑依賴，向數(shù)字化、精細(xì)化的客戶運(yùn)營模式升級。

對客戶來說，部分信用資質(zhì)欠佳的客戶可能面臨分期資格收緊或額度下調(diào)，過去常見的“優(yōu)惠費(fèi)率”也可能減少，實(shí)際分期成本或有上升。但利好同樣清晰可見，監(jiān)管與行業(yè)自律下，分期成本、還款條款將更加透明，“套路”收費(fèi)等亂象得到遏制；營銷與催收行為更趨規(guī)范，客戶體驗(yàn)顯著改善。

隨著信用卡業(yè)務(wù)從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”，其定位正逐步從單一的“支付工具”和“信貸產(chǎn)品”，向綜合化的“金融服務(wù)平臺”轉(zhuǎn)型。在此背景下，建議銀行以創(chuàng)新為引擎，在合規(guī)框架內(nèi)深耕客戶需求，助力消費(fèi)市場升級。可在以下幾個(gè)方面下功夫：

推動場景化與生態(tài)化深度融合。信用卡業(yè)務(wù)需跳出“支付+分期”的傳統(tǒng)框架，深度嵌入多元化消費(fèi)場景。無論是新能源汽車購置、家電以舊換新等大宗消費(fèi)，還是假日旅行、健康醫(yī)美等品質(zhì)消費(fèi)，都應(yīng)提供“支付+分期+權(quán)益”的一站式解決方案，讓金融服務(wù)與消費(fèi)場景無縫銜接。

強(qiáng)化智能化與個(gè)性化服務(wù)能力。以金融科技為支撐，升級數(shù)字化服務(wù)體驗(yàn)。借助大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)分析客戶消費(fèi)習(xí)慣與信貸需求，精準(zhǔn)匹配分期額度與期數(shù)；實(shí)施差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，讓信用優(yōu)質(zhì)的客戶享受更優(yōu)惠的費(fèi)率與更靈活的期數(shù)，真正實(shí)現(xiàn)“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)”。

加速產(chǎn)品與模式創(chuàng)新迭代。加強(qiáng)與地方政府、線下商戶的聯(lián)動，推出“先享后付”“隨心還”等靈活度更高的分期產(chǎn)品，賦予客戶更多還款自主權(quán)。通過產(chǎn)品創(chuàng)新平衡客戶體驗(yàn)與盈利需求，提升客戶黏性與中間業(yè)務(wù)收入。

強(qiáng)化客戶教育。在提供信貸服務(wù)的同時(shí)，依托手機(jī)銀行、短信等渠道，常態(tài)化開展金融知識普及與理性借貸提醒，引導(dǎo)客戶樹立理性消費(fèi)觀念，避免過度負(fù)債。

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