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多年以來(lái)，我國(guó)社會(huì)組織持續(xù)快速發(fā)展，已成為社會(huì)建設(shè)與民生保障的重要力量。截至2024年底，全國(guó)社會(huì)組織總量達(dá)87.18萬(wàn)個(gè)，直接吸納就業(yè)超1000萬(wàn)人，在公共服務(wù)、政府治理、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域發(fā)揮著不可替代的作用，是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的“民生生力軍”。

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)組織涵蓋社會(huì)團(tuán)體、基金會(huì)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)等，活躍在科技研發(fā)、社區(qū)服務(wù)、養(yǎng)老托育、慈善救助等數(shù)十個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。然而，資金來(lái)源單一成為其發(fā)展瓶頸，尤其是銀行貸款可及性極低。近日，有關(guān)團(tuán)隊(duì)研究發(fā)布的《中國(guó)社會(huì)組織貸款現(xiàn)狀、需求與銀行貸款可及性評(píng)估報(bào)告》顯示，社會(huì)組織資金主要依賴社會(huì)捐贈(zèng)與政府購(gòu)買服務(wù)，雖有超過七成存在貸款需求，但僅有8%的社會(huì)組織能以機(jī)構(gòu)身份獲得銀行貸款，絕大多數(shù)靠法定代表人個(gè)人貸款、親友借貸等方式緩解壓力。

社會(huì)組織貸款難，根源在于三大梗阻。一是金融政策界定模糊。央行1996年頒布的《貸款通則》未將社會(huì)組織列為合法貸款對(duì)象，金融監(jiān)管總局2024年發(fā)布的《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，雖將貸款對(duì)象拓寬至“法人”，但未明確是否包含“非營(yíng)利法人”，銀行存在合規(guī)顧慮，“不敢貸、不愿貸”。二是信用評(píng)估體系錯(cuò)位。社會(huì)組織收入非市場(chǎng)化、資產(chǎn)輕量化、盈余不得分配的“低利潤(rùn)、重公益”特征，難以滿足銀行對(duì)“盈利能力—現(xiàn)金流—抵押物”傳統(tǒng)貸款評(píng)估要求。加之社會(huì)組織信息公開不充分，加劇銀行貸款評(píng)估難度。三是專屬金融產(chǎn)品缺失。銀行對(duì)社會(huì)組織運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)了解不足，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品與社會(huì)組織“小額、短期、高頻、無(wú)抵押”的貸款需求不匹配，導(dǎo)致社會(huì)組織“貸不到”。

更需警惕的是，社會(huì)組織以個(gè)人名義貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。數(shù)據(jù)顯示，有借貸記錄的社會(huì)組織中，92%的貸款以負(fù)責(zé)人個(gè)人名義獲得，負(fù)責(zé)人被迫通過消費(fèi)貸、信用卡透支等方式籌措資金，承擔(dān)高利率與全部債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，易引發(fā)個(gè)人超額負(fù)債、貸款挪用等風(fēng)險(xiǎn)，威脅個(gè)人財(cái)產(chǎn)和貸款安全，也可能導(dǎo)致社會(huì)組織“停擺”。

破解社會(huì)組織貸款難，是延伸普惠金融覆蓋面、實(shí)現(xiàn)雙贏的重要舉措。從社會(huì)層面看，能激活普惠公益潛力，提升公共服務(wù)質(zhì)量。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，幫助銀行拓展新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)公益與商業(yè)價(jià)值統(tǒng)一。為此，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織等多方協(xié)同發(fā)力，打通關(guān)鍵堵點(diǎn)，讓金融活水流向公益領(lǐng)域，助力社會(huì)組織健康發(fā)展，為社會(huì)進(jìn)步與民生改善注入動(dòng)力。

在政府層面，需聚焦“政策完善+風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)+信息共享”，筑牢融資保障基礎(chǔ)。應(yīng)加快修訂《貸款通則》等滯后金融法規(guī)，明確將“非營(yíng)利法人”納入合法貸款對(duì)象，消除銀行合規(guī)顧慮。出臺(tái)專項(xiàng)激勵(lì)政策，鼓勵(lì)銀行加大對(duì)社會(huì)組織的金融支持力度。建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)設(shè)立國(guó)家或省級(jí)社會(huì)組織融資擔(dān)保基金，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。地方政府要搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，將社會(huì)組織的政府購(gòu)買服務(wù)合同、年檢結(jié)果、行業(yè)評(píng)估等級(jí)等關(guān)鍵信息接入銀行系統(tǒng)，破解信息不對(duì)稱難題。

金融機(jī)構(gòu)層面，要聚焦“產(chǎn)品創(chuàng)新+評(píng)估優(yōu)化+免責(zé)保障”，提升融資服務(wù)能力。針對(duì)社會(huì)組織“小額、短期、無(wú)抵押”的需求特點(diǎn)，開發(fā)定制化信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化審批流程、靈活設(shè)置還款期限、降低融資成本。重構(gòu)信用評(píng)估體系，從項(xiàng)目履約、服務(wù)質(zhì)量、財(cái)務(wù)健康度等多維度對(duì)社會(huì)組織進(jìn)行貸款評(píng)估。同時(shí)，將社會(huì)組織貸款納入“盡職免責(zé)”范圍，打消基層放貸顧慮，提升“敢貸、愿貸”的積極性。

社會(huì)組織層面，應(yīng)聚焦“規(guī)范治理+能力提升+主動(dòng)對(duì)接”，增強(qiáng)自身融資競(jìng)爭(zhēng)力。社會(huì)組織要加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè)，健全財(cái)務(wù)管理和信息公開制度，確保財(cái)務(wù)透明、運(yùn)作規(guī)范，提升自身公信力。并加強(qiáng)與銀行溝通對(duì)接，主動(dòng)展示自身的穩(wěn)定服務(wù)合同、良好行業(yè)口碑、清晰資金用途，將“服務(wù)能力、公益成效”等“軟實(shí)力”轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的“硬信用”。同時(shí)，主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，了解各類信貸產(chǎn)品的申請(qǐng)要求與流程，提升融資規(guī)劃與實(shí)操能力，為獲得金融支持奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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